Die Berufsunfähigkeitsversicherung wird im Volksmund oft auch als BU-Versicherung bezeichnet. Sie hat sich aus der sogenannten Invaliditätsversicherung entwickelt und stellt heute neben der Kranken-, Pflege-, Lebens- und Rentenversicherung, den wichtigsten Zweig der privaten Absicherung dar. Die Berufsunfähigkeitsversicherung soll dabei das Risiko einer Person absichern, krankheitsbedingt, beispielsweise nach Unfällen oder Verletzungen oder infolge jahrelanger Ausübung von körperlich anstrengen Berufen, nicht mehr einer geregelten Erwerbstätigkeit nachgehen zu können.
Als berufsunfähig gelten alle Arbeitnehmer, welche ihren aktuell ausgeübten Beruf dauerhaft nicht mehr ausüben können, beispielsweise aufgrund eines Unfalls oder einer schweren Erkrankung. Da berufsunfähige Betroffene im Ernstfall kaum noch staatliche Unterstützung erhalten, sollte möglichst jeder Arbeitnehmer eine private Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, welche häufig auch als Erwerbsunfähigkeitsversicherung oder Arbeitsunfähigkeitsversicherung bezeichnet wird.
Unterschied zwischen der gesetzlichen und privaten Absicherung
Die so genannte Berufsunfähigkeitsrente, welche vielen Arbeitnehmern mit hoher Wahrscheinlichkeit bekannt ist, entfällt grundsätzlich für alle Arbeitnehmer, welche nach dem Jahr 1961 geboren sind. Berufsunfähige haben maximal noch einen Anspruch auf die Erwerbsunfähigkeitsrente, welche allerdings auch nicht ausreicht, um den bisherigen Lebensstandard dauerhaft zu erhalten, denn diese Rente beträgt gerade einmal rund 19 Prozent oder 38 Prozent des letzten Bruttoeinkommens.
Bei der Rente wird zwischen der halben und der vollen Erwerbsminderungsrente unterschieden. Konkret bedeutet dies, wenn der Arbeitnehmer noch immer in der Lage ist, einer beliebigen Tätigkeit für mindestens drei Stunden täglich nachzugehen, dann bekommt er nur die halbe Rente. Hierbei ist es auch völlig unerheblich, ob er diesen Beruf erlernt oder zuletzt ausgeübt hat. Die volle Erwerbsminderungsrente steht dem Arbeitnehmer dann zu, wenn er keinesfalls mehr eine Tätigkeit für mindestens drei Stunden am Tag ausüben kann. Grundsätzlich ist die Wahrscheinlichkeit, dass ein berufsunfähiger Arbeitnehmer die volle Erwerbsminderungsrente erhält äußerst gering, wenn nicht sogar fast aussichtslos.
Aus diesem Grund ist der Abschluss einer privaten Arbeitsunfähigkeitsversicherung nahezu unverzichtbar, denn im Ernstfall zahlt die Versicherung bereits dann, wenn der Versicherungsnehmer seiner Tätigkeit nicht mehr zu mindestens 50 Prozent nachgehen kann. Außerdem sollte jeder interessierte Arbeitnehmer wissen, dass einige Verbraucher überhaupt keinen Anspruch auf die gesetzliche Erwerbsunfähigkeitsrente haben, so zum Beispiel Studenten, Schüler oder Hausfrauen. Da aber jeder Mensch von einer Berufsunfähigkeit betroffen sein kann, ist der Abschluss einer privaten Erwerbsunfähigkeitsversicherung durchaus empfehlenswert.
Wann sollte der Verbraucher möglichst eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen?
Nach Möglichkeit sollte diese Versicherung so früh wie es geht abgeschlossen werden. Konkret bedeutet dies, dass der Verbraucher mit dem Eintritt ins Berufsleben eine Versicherungspolice unterschreiben sollte, denn auch Auszubildende sind vor Krankheiten oder Unfällen nicht geschützt. Die meisten Versicherungsgesellschaften bieten mittlerweile sogar spezielle Tarife für Auszubildende oder Studenten, so dass sich schnell eine Versicherung finden lässt, welche den persönlichen Ansprüchen und Anforderungen gerecht wird.
Vorteilhaft ist weiterhin, dass gerade junge Menschen von besseren Versicherungsverträgen profitieren, welche ohne Risikozuschläge oder Einschränkungen zu erhalten sind. Dies hat den Hintergrund, dass die Versicherungsgesellschaft vor dem Abschluss des Vertrages einige Gesundheitsfragen bereithält, welche vom Versicherungsnehmer wahrheitsgemäß zu beantworten sind. Stellt sich hierbei heraus, dass der Versicherte, beispielsweise aufgrund von Vorerkrankungen, zu einer Risikogruppe gehört, dann kann sich dies negativ auf die Versicherungsbedingungen auswirken. Obendrein sind die Versicherungsbeiträge für junge Menschen in der Regel deutlich geringer.
Was ist bei Versicherungsabschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung zu beachten?
Dem Arbeitnehmer steht eine riesige Auswahl an verschiedenen Versicherungsgesellschaften zur Verfügung, so dass er die freie Auswahl hat. Grundsätzlich empfiehlt sich im Vorfeld allerdings ein entsprechender Vergleich, welcher in der Regel nur wenige Minuten Zeit beansprucht und im Internet auf zahlreichen Portalen kostenfrei durchgeführt werden kann. Im Anschluss erhält der Verbraucher eine übersichtliche Darstellung aller verfügbaren Angebote, so dass er sich in aller Ruhe für die passende Berufsunfähigkeitsversicherung entscheiden kann. Hierbei sollte er vor allem bedenken, dass die gewählte Versicherung im Ernstfall auch genügend Rente ausschüttet und auch tatsächlich zahlt, so dass die Lebenshaltungskosten auch bei Berufsunfähigkeit gedeckt werden können.
Dies bedeutet auch, dass sich der Versicherungsnehmer nicht von den Versicherungsbeiträgen beeinflussen lassen darf, so dass er vielleicht monatlich einige Euro sparen kann, aber im Leistungsfall auch nur eine kleine monatliche Rente bezieht, welche nicht ausreicht, um alle anfallenden Kosten zu decken.
Möglichkeiten zum Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung
Es gibt heute für den Versicherten unterschiedliche Möglichkeiten, eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen. Sie kann als Zusatzoption zu einer bestehenden Police oder aber als selbständige Versicherung abgeschlossen werden. Als zusätzliche Option, wird die Berufsunfähigkeitsversicherung heute besonders bei Lebensversicherungen oder bei Rentenversicherungen angeboten. Die eigenständige Form, wird als selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung (SBU) bezeichnet.
Der Sinn einer Berufsunfähigkeitsversicherung
Jeder Erwerbstätige, aber auch die Hausfrau, kann durch Unfall oder Krankheit in die Lage versetzt werden, keine entgeltliche oder unentgeltliche (Hausfrau) Erwerbstätigkeit mehr ausüben zu können, um daraus den Lebensunterhalt zu bestreiten oder im Rahmen eines gemeinsamen Haushaltes, beispielsweise durch Hausarbeit, zum Lebensunterhalt beitragen zu können. Während der Erwerbstätige dadurch sein regelmäßiges Einkommen verlieren würde, müsste die Arbeitskraft der Hausfrau beispielsweise durch eine teure Haushaltshilfe ersetzt werden. Insofern ist die Berufsunfähigkeitsversicherung nicht nur zur Absicherung der Erwerbstätigen sinnvoll, sondern auch für Hausfrauen durchaus empfehlenswert, deren unentgeltliche Arbeitsleistung im Haushalt ansonsten durch entgeltliche Arbeitskräfte kompensiert werden müsste. Da es erfahrungsgemäß nach Unfall und Krankheit, selbst für gut ausgebildete Erwerbstätige mit Restarbeitskraft schwierig ist, eine angemessen vergütete Anstellung zu findet, greift in diesem Falle die Berufsunfähigkeitsversicherung mit ihren Zahlungen, um es dem Versicherten zu ersparen, auf dem Niveau von Hartz-IV existieren zu müssen.
Wann zahlt eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Voraussetzung für die Leistungen von Berufsunfähigkeitsversicherungen, sind in der Regel die sogenannten Leistungsprüfungen. Hierbei muss der Versicherte zunächst durch ärztliches Attest glaubhaft nachweisen, dass er außerstande ist, seinem zuletzt ausgeübten Beruf weiterhin nachzugehen. Als Gründe hierfür werden allgemein anerkannt:
- Unfall
- Krankheit
- allgemeiner Kräfteverfall
Ist durch ärztliche Untersuchung belegt, dass der Versicherte zu mindestens 50 % berufsunfähig in Bezug auf die Ausübung seines bisherigen Berufes ist, so greift die Zahlungspflicht der jeweiligen Berufsunfähigkeitsversicherung. Mit dieser Zahlungspflicht endet gleichzeitig automatisch die Beitragszahlung des Versicherten an seine Berufsunfähigkeitsversicherung.
Leistungseinschränkende Klauseln beachten
Wer eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließt, sollte zwingend auf das Vorhandensein sogenannter leistungseinschränkender Klauseln in den Allgemeinen Geschäftsbedingungen der Versicherungsgesellschaft achten, beziehungsweise aktiv nach diesen fragen. Leistungseinschränkende Klauseln dienen dazu, bestimmte Krankheiten, Risiken, Lebensumstände oder Berufsbilder, aus der Leistungspflicht der Berufsunfähigkeitsversicherung heraus zu nehmen. Leistungseinschränkende Klauseln können in Gestalt medizinischer Ausschlussklauseln, Erwerbsunfähigkeitsklauseln (EU-Klauseln) oder Berufsklauseln vorliegen. Bekannte leistungseinschränkende Klauseln, sind die Dienstunfähigkeitsklausel bei Soldaten und Beamten sowie die EU-Klauseln für Hausfrauen und Hausmänner.
Auf Verweisungsklauseln achten!
Ebenso sollte man beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung auf die abstrakten oder konkreten Verweisungsklauseln achten. Diese besagen, dass, sofern der Versicherte infolge eines Unfalles, einer Krankheit oder eines allmählichen Kräfteverfalles, nicht mehr in der Lage ist, seinem bisherigen Beruf nachzugehen, der Verweis auf die Ausübung eines anderen, auch niedriger bezahlen Berufes, mit entsprechendem Einkommensverlust, zulässig ist und eine Leistungspflicht des Versicherungsunternehmens ausschließt.
Die Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung
Die laufenden Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung sind unterschiedlich und hängen von diversen Faktoren ab. Zu diesen Faktoren gehören beispielsweise der jeweilige Beruf und das Alter des Versicherten, die gewünschte Form der Auszahlung der vorher vereinbarten Versicherungssumme, die Versicherungsdauer, der aktuelle Gesundheitszustand des Versicherten (Vorerkrankungen), das Eintrittsalter, die Karenzzeit und anderes mehr. Um sich einen genauen Überblick über die möglichen Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung zu verschaffen, sollte man am besten einen online-basierten Versicherungsrechner nutzen und diese Informationen dort eingeben, um die Kosten möglichst exakt ermitteln zu können.
Mögliche Sanktionsrechte der Versicherungsgesellschaften
Einen Sonderfall, stellen mögliche Sanktionsrechte der Versicherungsgesellschaft gegenüber dem Versicherten dar. Diese berechtigen die Versicherungsgesellschaft zu Leistungseinschränkungen oder sogar zum Leistungsausschluss. Sanktionsrechte der Versicherungsgesellschaft sieht der Gesetzgeber beispielsweise bei Arglist, Vorsatz, grober oder einfacher Fahrlässigkeit des Versicherten als gegeben an. Diese Tatbestände, beispielsweise eine arglistig verschwiegene und seit Jahren bestehende Drogenabhängigkeit des Versicherten, berechtigen die Versicherungsgesellschaft im Extremfall entweder sogar zur Kündigung der Berufsunfähigkeitsversicherung oder zum Rücktritt vom Versicherungsvertrag. Nach Kenntnis der Umstände, ist bei Vorsatz und Arglist des Versicherten, die Kündigung des Vertrages innerhalb von 10 Jahren möglich. Der Versicherte würde in den genannten Fällen keinerlei finanzielle Leistungen durch die Versicherungsgesellschaft erhalten. Die Versicherungsgesellschaft ist durch den Gesetzgeber inzwischen verpflichtet worden, bei Vertragsabschluss nach bestimmten Risiken zu fragen. Der Versicherte ist hingegen gehalten, der Versicherungsgesellschaft diese Risiken anzuzeigen. Ein Verschweigen zieht regelmäßig bestimmte Rechtsfolgen nach sich.
Möglichkeiten der Förderung von Berufsunfähigkeitsversicherungen
Das Altersvorsorge-Verbesserungsgesetz (AltvVerbG) aus dem Jahre 2014 und die Rürup-Rente, stellen Möglichkeiten zur steuerlichen Förderung von privaten Berufsunfähigkeitsversicherungen dar, indem sie im Regelfalle die steuerliche Absetzbarkeit der Aufwendungen für eine Berufsunfähigkeitsversicherung ermöglichen. Leistungen aus betrieblichen Berufsunfähigkeitsrenten, werden jedoch hingegen voll versteuert, sofern die entsprechenden Beitragszahlungen hierfür steuerfrei gestellt waren.
Berufsunfähigkeits- vs. Unfallversicherung
Leider besteht immer wieder der Irrglaube, dass der Abschluss einer Unfallversicherung ausreicht, um bei Berufsunfähigkeit eine Rente zu erhalten. Der interessierte Verbraucher sollte allerdings wissen, dass nur rund jede 10. Berufsunfähigkeit auf einen Unfall zurückzuführen ist. Aus diesem Grund kann die Unfallversicherung eine wichtige Ergänzung zur Erwerbsunfähigkeitsversicherung darstellen, diese aber keinesfalls sinnvoll ersetzen.
Fazit zur Berufsunfähigkeitsversicherung
Ob in Kopplung an ein Versicherungsprodukt zur Altersvorsorge oder separat abgeschlossen, die Berufsunfähigkeitsversicherung bildet einen wirksamen Schutz zur Absicherung von Erwerbsunfähigkeit.
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